@所有青島房貸一族!
日前,
央行發(fā)布了一個重大的消息,
跟你還房貸息息相關(guān)!

先來看政策核心內(nèi)容
↓↓↓
自2020年3月1日起,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商,將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR(貸款市場報價利率)為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值),加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。
說到這里,可能很多人會問,
能不能解釋一下LPR是什么意思?
會影響誰?
以后每月房貸到底是升是降?

LPR,LPR,全稱loan prime rate,貸款基礎(chǔ)利率,也就是我們說的貸款市場報價利率。根據(jù)央行官網(wǎng)簡介,貸款市場報價利率(LPR)由各報價行按公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點(diǎn)形成的方式報價,由全國銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算得出,為銀行貸款提供定價參考。目前,LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。LPR報價行目前包括18家銀行,每月20日(遇節(jié)假日順延)9時前,各報價行以0.05個百分點(diǎn)為步長,向全國銀行間同業(yè)拆借中心提交報價,全國銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高和最低報價后算術(shù)平均,并向0.05%的整數(shù)倍就近取整計(jì)算得出LPR,于當(dāng)日9時30分公布,公眾可在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網(wǎng)站查詢。根據(jù)《中國人民銀行公告》(公告[2019]第15號),自2019年8月20日起,貸款市場報價利率(LPR)按新的形成機(jī)制報價并計(jì)算得出。本公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。何時不再簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款合同?自2020年1月1日起,各金融機(jī)構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款合同。
自2020年3月1日起,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商,將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值),加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;
也可轉(zhuǎn)換為固定利率。定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR,除商業(yè)性個人住房貸款外,加點(diǎn)數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。商業(yè)性個人住房貸款的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值。
從轉(zhuǎn)換時點(diǎn)至此后的第一個重定價日(不含),執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平,即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值之和。之后,自第一個重定價日起,在每個利率重定價日,利率水平由最近一個月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。如存量浮動利率貸款轉(zhuǎn)換為固定利率,轉(zhuǎn)換后的利率水平由借貸雙方協(xié)商確定,其中商業(yè)性個人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。
必須多方通知客戶,保障消費(fèi)者權(quán)益金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用官方網(wǎng)站和網(wǎng)點(diǎn)公告、電話、短信、郵件和手機(jī)銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶,協(xié)商約定定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換具體事項(xiàng),依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益。存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準(zhǔn)如何從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為LPR?定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的,LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整;加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值(可為負(fù)值),在合同剩余期限內(nèi)固定不變;轉(zhuǎn)換時點(diǎn)利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。舉個例子,同一筆商業(yè)性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點(diǎn)轉(zhuǎn)換,均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點(diǎn)數(shù)值,加點(diǎn)數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時點(diǎn)的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。目前,大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例,若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%,現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn),且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規(guī)則,執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。一是借款人可與銀行協(xié)商確定將定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR,或轉(zhuǎn)換為固定利率,借款人只有一次選擇權(quán),轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。
二是轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始,原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。三是轉(zhuǎn)換后的貸款利率水平由雙方協(xié)商確定,其中,為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場調(diào)控要求,存量商業(yè)性個人住房貸款在轉(zhuǎn)換時點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準(zhǔn)如何轉(zhuǎn)換?除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費(fèi)貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款,包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價周期、重定價日等,或轉(zhuǎn)為固定利率。如何轉(zhuǎn)換?加點(diǎn)如何確定?
舉個例子看看吧↓↓↓
若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%,現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。
如果你選擇固定利率,那么以后你的房貸利率會是5.39%。
如果你選擇““LPR+加點(diǎn)””利率,借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn),且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也就是2020年月供水平其實(shí)不變。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規(guī)則,執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。如果2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR下降了,那么你的月供也會減少。選固定利率還是“LPR+加點(diǎn)”利率?
更重要的是,
轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。于是關(guān)鍵的問題來了。
到底選哪個劃算呢?
聽聽專家怎么說——
諸葛找房副總裁苑承建表示,對于用戶來說,固定利率長期確定,但無法享受利率下行的紅利,但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式對用戶來說是隨行就市,可以享受利率下行帶來的還款金額降低,但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。
“就當(dāng)前利率市場環(huán)境來說,LPR大概率還要下行,選擇LPR為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案?!痹烦薪ㄕf。
中國社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院住房大數(shù)據(jù)項(xiàng)目組長鄒琳華說,現(xiàn)在改為錨定LPR,而LPR從長期看有走低的趨勢,所以存量房貸利率也開啟了長期下調(diào)的通道,有利于降低住房負(fù)擔(dān),還貸壓力有望減輕。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)說,此次調(diào)整主要是調(diào)整利率計(jì)算方式,即從“央行基準(zhǔn)利率*(1+浮動比例)”調(diào)整為(LPR基礎(chǔ)利率+基點(diǎn))。后續(xù)利率有下調(diào)的空間,按揭貸款者不必?fù)?dān)心類似月供增加的負(fù)擔(dān),也不必提前還貸。
雖然在這一次的轉(zhuǎn)換中,央行規(guī)定,為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場調(diào)控要求,存量商業(yè)性個人住房貸款在轉(zhuǎn)換時點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。也就是說,房貸利率短期內(nèi)不會因?yàn)槎▋r基準(zhǔn)切換而下降。而LPR報價周期變?yōu)槊吭碌?0日更新一次。對住房貸款借款人來說,今后貸款利率可以每年調(diào)整一次,有分析認(rèn)為,LPR利率的趨勢是不斷下降的,全球央行再次進(jìn)入貨幣寬松周期,利率將延續(xù)下行趨勢,所以未來相應(yīng)的,LPR的變動趨勢也會是緩慢下行,會帶動貸款利率下行。過去存量的貸款,貸款利率也可以跟著下調(diào),享受到LPR改革的紅利,享受利率下降的好處!來源 |中國新聞網(wǎng)、中國人民銀行、中國基金報、澎湃新聞