消費貸“國補”，聯(lián)動四方促消費

個人消費貸款財政貼息政策9月1日起實施，與“以舊換新”互補進一步擴大受惠面

9月1日，個人消費貸款財政貼息政策將正式實施。記者采訪了解到，多方對政策的拉動效應(yīng)較為樂觀，認(rèn)為不僅將直接惠及消費者，更將有望形成政府、商戶、廠家和金融機構(gòu)聯(lián)動促消費的新熱潮，進一步放大消費增量。

商品、服務(wù)消費均涉及

每人在單家機構(gòu)最高可享貼息三千元

個人消費貸款財政貼息政策，是中央財政首次對個人消費貸款開展貼息，將直接惠及廣大消費者。根據(jù)實施方案，今年9月1日至明年8月31日期間，個人消費者通過指定的金融機構(gòu)進行消費貸款用于實際消費，可享受1％的貼息政策。

從政策惠及范圍看，主要包括單筆5萬元以下的日常消費，以及5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域的消費。市商務(wù)局相關(guān)負責(zé)人介紹，此次支持范圍既包括商品消費也包括服務(wù)消費，符合我國居民目前消費的多元化發(fā)展趨勢。

政策也規(guī)定了貼息上限，每人單筆消費最高享受的貸款貼息是500元，多筆消費可以疊加享受。多筆疊加以后，在同一家貸款機構(gòu)最高可以享受貼息1000元；對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限來計算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，在同一家貸款機構(gòu)最高可享受的貼息是3000元。

據(jù)了解，此次指定的貸款經(jīng)辦機構(gòu)共有23家，包括6家國有大行、12家股份制銀行，以及5家其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)。當(dāng)前商業(yè)銀行的消費貸最低利率約為3％，這意味著，貼息政策落地后，按照當(dāng)前的利率水平，部分客戶實際承擔(dān)的利率將有望降至“2字頭”。

舉例來說，如果一名消費者使用個人消費貸款，在政策執(zhí)行期內(nèi)花了20萬元用于裝修、購置家具家電等消費品，假設(shè)該筆消費貸款年利率為3％，經(jīng)過貼息后，他全年需要支付貸款利息從6000元變?yōu)?000元，利息支出減少三分之一。

除了政策惠及范圍和力度，享用政策紅利的便捷性也是消費者關(guān)心的重點。記者了解到，目前各銀行尚未公布消費貸貼息細則，總體上貼息流程遵循簡化原則，以最大限度減輕借款人的負擔(dān)。個人消費者申請貸款時，只需授權(quán)銀行識別賬戶交易信息，銀行系統(tǒng)會自動根據(jù)消費情況計算貼息，并在收取利息時直接扣減。一位股份制銀行相關(guān)部門負責(zé)人補充說，借款人需將申請到的款項資金放入貸款銀行的借記卡中，用這張卡進行裝修、買家電等相關(guān)消費，只要有消費記錄，銀行能識別到貸款用于這些合規(guī)領(lǐng)域，就可以計算對應(yīng)的貼息金額。

與“以舊換新”互補

多方合力放大杠桿效應(yīng)

此前，免降消費貸款利息主要是商戶聯(lián)手金融機構(gòu)促消費的重要手段。

如特斯拉推出5年期貸款免息的活動，特斯拉山東區(qū)域相關(guān)負責(zé)人告訴記者，該優(yōu)惠政策推出已有一年左右的時間，受用戶認(rèn)可度較高，青島地區(qū)使用該金融政策的用戶占比超過80％。利群集團家電銷售負責(zé)人也表示，前期推出過諸多分期免息的活動，主要是商戶、廠家和金融機構(gòu)聯(lián)手承擔(dān)利息成本，尤其是針對3C數(shù)碼產(chǎn)品的銷售，市場反饋良好，未來個人消費貸貼息的落地，有望形成政府、商戶、廠家和金融機構(gòu)四手聯(lián)動促消費的新熱潮。

此次政策層面的貼息將進一步擴大受惠面，讓更多消費者直接受益。上汽大眾一汽車銷售負責(zé)人告訴記者，店內(nèi)使用消費貸購車的消費者占比近50％，普遍利率在3％左右，如果按照1％的貼息，對消費者的支持力度還算比較大?！皞€人消費貸貼息政策發(fā)布以后，就有消費者陸續(xù)進店咨詢?！痹撠撠?zé)人說。

聯(lián)儲證券研究院研究員易碧歸分析，此次貼息對購置高價商品的消費者吸引力較大，例如汽車、家裝、教育及旅游等領(lǐng)域，因為這些領(lǐng)域消費金額較高，分期付款需求顯著，貼息能直接降低短期資金成本，對收入穩(wěn)定的年輕群體及中產(chǎn)家庭尤其具有吸引力。

易碧歸表示，按1％的貼息比例測算，1元財政資金可撬動100元消費貸款，按照歷史經(jīng)驗5％—10％的邊際消費傾向轉(zhuǎn)化，大致有5—10元的新增消費，若結(jié)合平臺和商家疊加優(yōu)惠，杠桿效應(yīng)可能進一步放大，尤其在汽車、家電等大宗消費領(lǐng)域更加明顯。

記者采訪多家貸款經(jīng)辦機構(gòu)，受訪機構(gòu)均表示正在積極籌備中。市財政局相關(guān)負責(zé)人介紹，此次貼息資金由中央財政和青島財政按照9：1的比例承擔(dān)。從前期的摸底看，各銀行消費貸業(yè)務(wù)的發(fā)展勢頭比較好，銀行參與的積極性也比較高?！按舜钨N息不僅惠及大量的存量用戶，也將為銀行帶來部分增量用戶?！币还煞葜沏y行青島分行的相關(guān)負責(zé)人介紹。

采訪中有消費者發(fā)出“為什么是貼息，而不是直接發(fā)錢？”的疑惑，針對這一疑問，易碧歸表示，直接補貼的優(yōu)勢在于具有杠桿效應(yīng)，可激發(fā)金融機構(gòu)的參與積極性，并對信用良好、有穩(wěn)定收入的群體有定向刺激作用?！百N息政策可以與此前提振消費力度較大的‘以舊換新’互為補充、互為助力，前者惠及對象更傾向于具有還款能力、利率敏感型的消費者，針對性較強，后者則廣泛覆蓋中低收入、價格敏感型消費者，普惠性較強?！币妆虤w說。（青島日報／觀海新聞記者 丁倩倩）