新華社北京8月14日電（記者 譚謨曉）廣大車(chē)主期盼已久的車(chē)險(xiǎn)綜合改革即將落地實(shí)施。作為與老百姓接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，車(chē)險(xiǎn)改革后將怎樣影響幾億車(chē)主的切身利益？記者采訪了相關(guān)人士。

風(fēng)險(xiǎn)保障更全面

近年來(lái)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)虛高定價(jià)、保障不足、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序等頑疾突出，飽受消費(fèi)者詬病，亟待加大改革力度。

與2015年和2017年兩次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革不同，此次車(chē)險(xiǎn)改革定位為綜合改革，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商車(chē)險(xiǎn)、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)等，直指車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亂象。

銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部副主任尹江鰲表示，車(chē)險(xiǎn)綜合改革從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過(guò)對(duì)價(jià)格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面的改革，為消費(fèi)者提供實(shí)惠和便利。

此次改革最吸引車(chē)主眼球的莫過(guò)于車(chē)險(xiǎn)保障內(nèi)容全面擴(kuò)容。具體來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12．2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1．8萬(wàn)元。商車(chē)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)元至500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)元至1000萬(wàn)元檔次。

監(jiān)管部門(mén)還將引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO孫建平認(rèn)為，改革措施針對(duì)性強(qiáng)，充分考慮了消費(fèi)者使用汽車(chē)時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和痛點(diǎn)。擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任和提升保障金額，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障將更加全面，有利于激勵(lì)保險(xiǎn)公司提升車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)能力，更好發(fā)揮保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛方面的作用。

“好”車(chē)主保費(fèi)更便宜

自2015年6月商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率下降，保障范圍擴(kuò)大，廣大車(chē)主得到實(shí)惠。此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革，將使大部分車(chē)主保費(fèi)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步減輕。

記者了解到，車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

據(jù)介紹，此次改革將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35％下調(diào)為25％，預(yù)期賠付率由65％提高到75％，改革后商車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降。

監(jiān)管部門(mén)還將結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，對(duì)未發(fā)生賠付車(chē)主的費(fèi)率由最高優(yōu)惠30％擴(kuò)大到50％。擁有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車(chē)主交強(qiáng)險(xiǎn)將更便宜。

以一輛五座普通家用小轎車(chē)為例，第一年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950元，在未發(fā)生賠付的情況下，次年保費(fèi)最多可以?xún)?yōu)惠到665元。此次改革后，最多可以?xún)?yōu)惠到475元。

不過(guò)，值得注意的是，可能有少數(shù)消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上漲的情況。原因在于，此次改革根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)在此基礎(chǔ)上結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)確定保費(fèi)漲跌。

改革后，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”作用將得到更好發(fā)揮。對(duì)一些具有不良駕駛習(xí)慣的高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主來(lái)說(shuō)，想要享受到車(chē)險(xiǎn)改革紅利，就要規(guī)范駕駛行為，養(yǎng)成遵規(guī)守紀(jì)的好習(xí)慣。

投保理賠更便利

不少車(chē)主表示，除了保費(fèi)價(jià)格，服務(wù)質(zhì)量也是其選擇車(chē)險(xiǎn)投保公司的重要因素。此次車(chē)險(xiǎn)改革提出，在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車(chē)險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。

孫建平表示，這為科技賦能車(chē)險(xiǎn)提供了用武之地。保險(xiǎn)科技可以支撐車(chē)險(xiǎn)數(shù)字化管理，打破時(shí)間、空間限制，真正實(shí)現(xiàn)“足不出戶(hù)”投保車(chē)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司和車(chē)主來(lái)說(shuō)更加便捷高效。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，社會(huì)公眾對(duì)車(chē)險(xiǎn)的認(rèn)知發(fā)生了深刻變化，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)完全可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、線上化，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，發(fā)揮市場(chǎng)效力，讓車(chē)險(xiǎn)全流程更加透明，擺脫行業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)、交易成本奇高的現(xiàn)狀。

為適應(yīng)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)線上化要求，已經(jīng)有不少金融科技公司開(kāi)始優(yōu)化保險(xiǎn)解決方案，助力財(cái)險(xiǎn)公司提升服務(wù)能力。記者從金融壹賬通了解到，該公司推出“智慧車(chē)?yán)碣r一體化平臺(tái)”，打通車(chē)險(xiǎn)報(bào)案、救援維修、車(chē)物查定、人傷查定等環(huán)節(jié)，幫助車(chē)險(xiǎn)理賠實(shí)現(xiàn)全面線上化和數(shù)字化。

金融壹賬通保險(xiǎn)一賬通CEO畢偉表示，以前大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠都靠人工完成，效率低，也容易出錯(cuò)?，F(xiàn)在有了保險(xiǎn)科技加持，解放了人力，也方便了車(chē)主。以圖片定損為例，對(duì)于單方小事故，車(chē)主只需按照引導(dǎo)拍照后上傳至理賠一體化平臺(tái)，后臺(tái)的AI機(jī)器人會(huì)自動(dòng)完成定損，5分鐘之內(nèi)賠款就可到賬。

為實(shí)現(xiàn)此次車(chē)險(xiǎn)改革“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的目標(biāo)，銀保監(jiān)會(huì)將推動(dòng)保險(xiǎn)公司理性經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，健全市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制，不斷提高消費(fèi)者滿意度。