????從今年“3?15”投訴情況來(lái)看，退保遭遇巨額損失依然是很多消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)。不少消費(fèi)者抱怨，保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保代價(jià)太高，特別是保單生效的頭兩年，退保金往往不及年繳保費(fèi)的十分之一，叫人難以接受。

????那么，如何利用規(guī)則，避免退保損失呢？我們請(qǐng)專業(yè)人士為您支招，希望能幫您有效減免損失。

????■第一招

????“猶豫期”快刀斬亂麻

????所謂“猶豫期”，是指投保人在簽訂保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)，可無(wú)條件撤銷保險(xiǎn)合同，而損失不會(huì)超過(guò)10元的工本費(fèi)。而也有一些保險(xiǎn)公司，如國(guó)泰人壽，連10元工本費(fèi)也可免除，真正讓消費(fèi)者退保無(wú)損失。

????因此，保戶在簽約后一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，如果在10天內(nèi)發(fā)現(xiàn)自己買的產(chǎn)品不合適，即可提交解除合同申請(qǐng)書(shū)，只要在10天內(nèi)釜底抽薪，解除合同，就可避免退保損失。

????點(diǎn)評(píng)：作為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要條款，“猶豫期”是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的，每家保險(xiǎn)公司都必須執(zhí)行的，所以，消費(fèi)者一定要珍惜這一選擇權(quán)。

????■第二招

????“減額交清”應(yīng)對(duì)支付壓力

????有的保險(xiǎn)消費(fèi)者是由于家庭經(jīng)濟(jì)情況的變化，支付能力下降而要退保。由于已經(jīng)過(guò)了“猶豫期”，退保要承擔(dān)較大經(jīng)濟(jì)損失。其實(shí)，與其承受巨大損失退保，不如辦理“減額交清”，這樣將不用再繼續(xù)繳費(fèi)，而能在減少相應(yīng)保障的基礎(chǔ)上讓保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

????以國(guó)泰人壽“美樂(lè)人生”重大疾病保險(xiǎn)為例，如27歲的張小姐應(yīng)繳費(fèi)20年，每年2710元，可得到10萬(wàn)元保額的終身重疾保障。張小姐第3年選擇退保，只能得到2420元的退保金，損失可謂不小。但她如果辦理“減額交清”，可免交日后17年的保費(fèi)，同時(shí)還將擁有12400元保額的重疾險(xiǎn)保障直至終身，萬(wàn)一日后發(fā)生合同約定的重大疾病甚至身故或者一級(jí)殘，都可以得到理賠金。

????比起退保，辦理“減額交清”等于用2420元費(fèi)用購(gòu)買了最高12400元的保障，且保障終身有效。

????點(diǎn)評(píng)：“減額交清”是投保人在失去交費(fèi)能力的情況下可采取的措施，它通過(guò)降低保障的方法保留一塊保障，也算之前交的費(fèi)用沒(méi)有白白損失。

????■第三招

????巧用“契約轉(zhuǎn)換”更換產(chǎn)品

????如果保戶想要更換保險(xiǎn)，卻不想付出更多的費(fèi)用，不必退保，可先向保險(xiǎn)公司咨詢“契約轉(zhuǎn)換”服務(wù)。這種服務(wù)可按規(guī)則將現(xiàn)有險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換為其他險(xiǎn)種，保戶已經(jīng)繳納的保費(fèi)也將直接轉(zhuǎn)換為新險(xiǎn)種的已交保費(fèi)。這樣保戶擁有了更多的選擇范圍，也避免了“先退保再投?！睅?lái)的損失。

????另外，“契約轉(zhuǎn)換”也被應(yīng)用于新產(chǎn)品推出之際，比如國(guó)泰人壽推出“美樂(lè)人生”重大疾病保險(xiǎn)后，原“美滿人生”的保戶可以直接將契約轉(zhuǎn)換為“美樂(lè)人生”，保障范圍和原來(lái)相同，而保費(fèi)更加便宜。同時(shí)，國(guó)泰還退還兩種產(chǎn)品的責(zé)任準(zhǔn)備金差值，盡全力保障保戶權(quán)益。

????點(diǎn)評(píng)：可進(jìn)行契約轉(zhuǎn)換的保單一般要求保單生效滿一年或者兩年以上，同時(shí)保險(xiǎn)公司可能會(huì)不定期更改可進(jìn)行轉(zhuǎn)換的險(xiǎn)種和轉(zhuǎn)換系數(shù)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)多加注意。