????從“磚頭文化”到“鏡子文化”

????隨著持續(xù)的宏觀經(jīng)濟調整和銀行存貸比、風險資產(chǎn)壓力的增大，中小企業(yè)的“融資”似乎并不是坦途一片，而銀行對中小企業(yè)的信貸服務，“融智”要比“融資”顯得更為重要。今年，中信銀行單獨為小企業(yè)核定了300億元專項信貸規(guī)模，還專門推出了緩解小企業(yè)融資難的“成長貸”系列產(chǎn)品，通過建設“中信特色的小企業(yè)金融服務模式”助推小企業(yè)成長。

????“成長貸”——從“磚頭文化”到“鏡子文化”的思想轉變

????“抵押物崇拜”的信貸模式令中小企業(yè)融資難、擔保難，尤其今年信貸資金緊張的局面讓小企業(yè)的融資更是“雪上加霜”。由于小企業(yè)容易受經(jīng)濟形勢變化的影響，因此銀行的金融服務模式和技術也必須及時調整。

????2011年初，中信銀行結合近年來積累的業(yè)務經(jīng)驗，著重針對成長型小企業(yè)，尤其是“一鏈兩圈三集群”的小企業(yè)，推出了小企業(yè)“成長貸”系列產(chǎn)品。其中：一鏈，指供應鏈上下游；兩圈，指商貿(mào)集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市場、商會、園區(qū)集群。

????對于中信銀行而言，“成長貸”不僅僅只是一個產(chǎn)品，它反映出其對小企業(yè)金融服務模式和體系的巨大變化，打破了過去“抵押物崇拜”以及靜態(tài)滯后的產(chǎn)品設計理念，轉變成為動態(tài)、主動的風險控制理念和產(chǎn)品設計思路，即從“磚頭文化”的信貸模式（看抵押物價值放貸）轉變成為“鏡子文化”（通過照鏡子，找到小企業(yè)在抵押物價值之外的核心價值和未來價值，同時也找到銀行自身擅長的領域和產(chǎn)品）。從“磚頭文化”到“鏡子文化”孕育而出的“成長貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)了小企業(yè)貸款融資和風險管控的充分平衡，它不僅是貼近市場且具有生命力的產(chǎn)品，更是中信銀行不斷求新、求變，打造具有中信特色的小企業(yè)金融服務模式的體現(xiàn)。

????一方面中信銀行將主要客戶群鎖定在“一鏈兩圈三集群”的小企業(yè)，變“粗放營銷”為“精準營銷”，并通過集群授信技術過濾風險，有效實現(xiàn)了風險控制關口前移，提前過濾掉風險。另一方面，“成長貸”產(chǎn)品具有“標準化產(chǎn)品+個性化定制”的特點，在標準化操作流程和細則的基礎上，中信銀行根據(jù)不同對象的需求進行個性化的產(chǎn)品定制，推出了“聯(lián)保貸”、“訂單貸”、“種子基金”等產(chǎn)品。此外，中信銀行還建立了“專營機構、專職團隊、專門流程、專業(yè)平臺”的“四?！狈阵w系，不僅形成了專業(yè)的產(chǎn)品規(guī)范、業(yè)務流程和服務體系，而且最大程度地控制了小企業(yè)金融業(yè)務的風險。

????思變求進，打造中信特色小企業(yè)金融服務模式

????目前，中信銀行在個性化小企業(yè)金融服務模式的帶動下，其小企業(yè)業(yè)務呈現(xiàn)出了增長快、質量好、效益高的良性發(fā)展態(tài)勢，目前不良貸款率僅為0.34%。中信銀行思變求進的探索，不僅適應了國民經(jīng)濟轉型發(fā)展的需要，更是自身調整優(yōu)化客戶結構、產(chǎn)品結構、資產(chǎn)負債結構及收入結構的要求。

????據(jù)了解，中信銀行已經(jīng)建立了垂直化業(yè)務管理模式、集群營銷模式和風險控制模式為內(nèi)涵的小企業(yè)金融服務模式。在此基礎上，該行還在積極加快專營機構的建設，預計年內(nèi)將有25家分行建立專營機構，形成基本覆蓋全國的小企業(yè)專營體系。同時，中信銀行還將進一步簡化流程和擴大授信。一方面，將推出打分卡代替?zhèn)鹘y(tǒng)的企業(yè)評級，簡化貸前調查和貸后管理程序；另一方面，將業(yè)務審批權下放到基層，實施專職信審人員派駐制，取消信審會，并且還將增加專項人力資源配置。

????此外，為加快建立多元化小企業(yè)金融服務體系，中信銀行將推出中小企業(yè)“未來之星”俱樂部，建立面向優(yōu)質成長型中小企業(yè)的金融服務平臺，通過向企業(yè)提供多元化金融服務和重點支持，促進其加快發(fā)展，成為未來的明星企業(yè)。據(jù)中信銀行小企業(yè)金融中心相關負責人表示：“在總分行的共同努力下，中信小企業(yè)‘成長貸’產(chǎn)品一經(jīng)推出，就在市場上引起了不錯的反響。