| ???????保障+收益對抗通脹風險
???????由于物價上漲和加息預期加強，傳統(tǒng)壽險的魅力悄然減退，投連險得到越來越多市民的青睞。據(jù)介紹，投連險的現(xiàn)金價值和身故保險金可以根據(jù)投資賬戶的實際投資業(yè)績發(fā)生變化，從而能有效抵制通貨膨脹的壓力。
???????眼看著月月CPI都創(chuàng)新高，呂先生在盤點自己的保單時，開始擔心已有的10萬元的壽險保障和10萬元的重疾保障難以滿足十多年以后的需求。于是，呂先生考慮加保，但目前一年期存款稅后利率已達到3.42%，而壽險預定利率仍未突破2.5%，呂先生覺得眼下投保傳統(tǒng)壽險有些不劃算。
???????經(jīng)保險專家介紹，呂先生開始留意眼下賣得正火的投連險。投連險的現(xiàn)金價值和身故保險金可以根據(jù)投資賬戶的實際投資業(yè)績發(fā)生變化，從而有效抵制通貨膨脹的壓力。因此，對于那些需要保障，同時又有些閑錢的人，投連險也是一個不錯的選擇。
??????傳統(tǒng)壽險預定利率較低
???????傳統(tǒng)壽險作為一種長期的投資，身故給付大多是在10年、20年之后發(fā)生的，而傳統(tǒng)壽險的保額在這漫長的時間里卻是一定的，如果在這期間發(fā)生通貨膨脹，原先所確定的保險金額很可能無法滿足當時的保障需求。如呂先生現(xiàn)在需要10萬元的壽險保障，假設每年的通貨膨脹在4%，20年后，如果呂先生還想保持現(xiàn)有的保障水平，至少需要20.8萬元的壽險保障。
???????投連險“可變保額”成賣點
???????投連險可以簡單地理解為“自然費率下的可終身續(xù)保定期壽險+投資”，其保費分為兩部分，一部分作為風險保費，另一部分在扣除一定的費用后進入投資賬戶，獲取投資收益。因此，投連險的身故保額是：“基本保額+個人賬戶值”，保障額度會隨著個人賬戶值的不斷增多而升高。根據(jù)歷史經(jīng)驗，資本市場投資工具與通貨膨脹同向變化，且快于通貨膨脹的上升，因此長期來看，投連險壽險保障能有效地對抗通貨膨脹帶來的沖擊。
???????假設呂先生投保了中意人壽的創(chuàng)意理財計劃，年繳保費6600元，便可擁有10萬元壽險保障。由于呂先生年僅30歲，當年風險保費僅為106元，另外，第1~5年收取初始費用，4800元以下部分分別按每年65%、20%、20%、5%、5%的比例收取，4800元以上部分則按5%的比例收取。因此，呂先生首年進入投資賬戶的錢為3289.3元。假設按每年5%的中等收益計算，在20年后，呂先生個人投資賬戶中的資金接近19萬元，這也意味著其壽險保障應該是29萬元(基本保額+個人賬戶值)。
???????此外，呂先生還可以根據(jù)自身的需要附加意外、重疾等保障。
???????操作案例
???????需求變動可適時調整
???????和傳統(tǒng)壽險固定保額不同，投連險還可以根據(jù)保戶在不同人生階段的需求而適時調整保額。如呂先生在投保時尚處于單身期，因此可重點進行投資，選擇10萬元的壽險保障，三年后，呂先生結婚并貸款買了房，作為一家之主，呂先生肩負著還貸供房、養(yǎng)兒育女的重擔，保障需求較大，此時年紀輕，保障費用較低，可以選擇較高的保險金額，如壽險保障可增大至20萬元、10萬元重疾險、20萬元意外險。
???????假設呂先生46歲時，孩子進入高中、大學階段，呂先生也步入中年，健康風險也在增加，加上通貨膨脹的因素，保障也應相應增加，可以增加壽險保額至50萬元，重疾險20萬元、意外險20萬元。而隨著孩子大學畢業(yè)經(jīng)濟日漸獨立，呂先生也應該重點進行自己的養(yǎng)老規(guī)劃，因此可以適當?shù)亟档捅Ｕ贤度攵黾油顿Y比例，可以將壽險保障減低至20萬元，重疾險和意外險仍保持不變。
???????呂先生60歲退休后，因年紀增大，風險保費也已相當高，因此，可降低壽險保障至1萬元，取消意外險和重疾險，經(jīng)過三十年投資，個人賬戶價值中已有一筆不小的資金，發(fā)生重疾、意外等風險可以應急，而平安無事則作為養(yǎng)老費用的補充，每年固定或不固定提取。如果在此期間，呂先生手頭有閑余資金還可以進行額外投資，相反，如果手頭比較緊張也可以選擇繳交保費，甚至部分提取保單中的賬戶價值(見表)。
???????投保提醒
???????投保前先問是否有最低身故保險金
???????俗話說，“硬幣都有正反面”，投連險這種“可變額”的特征也正是它的不足所在——收益必然會伴隨風險，投連險的投資收益率可能一路走高，也有可能一蹶不振。
???????傳統(tǒng)壽險則沒有這類風險，傳統(tǒng)壽險的現(xiàn)金價值和身故給付是依照保險公司的預定利率確定的，如果保險公司的實際投資收益率低于預定利率，保險公司承擔風險，保戶的利益能得到保證。
???????然而，投連險保單賬戶中的價值完全根據(jù)實際投資收益率確定，所有的投資風險是完全由保戶承擔，如果股市不好，或保險公司投資失策導致投資賬戶表現(xiàn)欠佳，投資收益很可能大大低于預期水平，到時退保又會收到大筆退保金。
???????因此，對于風險承受能力較低又沒有長期投資心理準備的保戶，投連險不是最佳選擇。
???????不過，一般投連險產(chǎn)品都會有最低身故保險金保證，即使賬戶縮水，最低的身故保險金則不會變，因此，投資者在選購投連險時最好問清楚是否設有最低身故保險金保證。
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