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本報訊 “生命表”對許多人來說可能是一個比較陌生的名詞，但它卻是壽險產品定價的三要素之一。近日，中國保監(jiān)會相關人士稱，歷經兩年時間編制的新生命表將于2006年1月1日正式實施，在對壽險公司放開生命表選擇權的同時，將以統(tǒng)一的新生命表對保險公司責任準備金進行評估。這意味著我國
壽險產品費率市場化邁出了一大步。
所謂生命表也稱死亡表，是對相當數(shù)量人口自出生（或一定年齡）開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄。生命表廣泛應用于壽險產品定價、現(xiàn)金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面。新生命表的發(fā)布是我國壽險產品費率市場化的重要一步。因為放開生命表選擇權意味著死亡率要素將完全由公司決定。而利率、死亡率、費用率是構成壽險定價的三要素。
據(jù)介紹，將于明年采用的新生命表，包括非養(yǎng)老金業(yè)務男女表和養(yǎng)老金業(yè)務男女表共2套4張表，其結構與原生命表相同，但取消了混合表。新生命表非養(yǎng)老金業(yè)務表男性平均壽命為76.7歲，較原生命表提高了3.1歲，女性平均壽命提高了3.1歲。養(yǎng)老金業(yè)務表男性平均壽命為79.7歲，較原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較原生命表提高了4.7歲。
此前，許多傳言都認為，新生命表采用后，壽險產品將全線漲價。對此，保監(jiān)會相關人士解釋認為，新生命表對不同的壽險產品價格影響不同。以定期壽險為代表的保障類產品來說，平均生命延長將會使產品價格下降。但對于保險公司認為死亡風險較高的人群，價格反而可能上漲；儲蓄類產品對于死亡率不敏感，價格變化將很小；以終身年金為代表的年金類產品則可能漲價。另一方面，這三類產品價格對平均壽命的長短體現(xiàn)不同的漲跌，但是由于定價生命表可以自由選擇，保險公司可以選擇漲價，也可以選擇不漲價，因此市場競爭的壓力將至少壓縮漲價的空間；另外，在新生命表發(fā)布之前，保險公司早已意識到壽命延長的因素，因此在定價中實際上已經加了安全系數(shù)。
針對這種現(xiàn)狀，下一步如何購買壽險產品？專家認為，在新生命表實施之后，消費者購買保險產品時，要貨比三家，除了考察公司信譽、服務因素外，以后還要多考慮一些價格因素。但提醒消費者不要輕信市場漲價傳言，搶在新生命表實施之前，買了自己不需要的產品。
（本報記者 傅軍）
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