走向世界的中信銀行（管理篇） 自我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，逐漸開(kāi)放的中國(guó)金融市場(chǎng)日益成為國(guó)際金融市場(chǎng)的重要組成部分。近年來(lái)，為挑戰(zhàn)外資銀行的全面進(jìn)入，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通過(guò)多種方式補(bǔ)充資本，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，不斷積蓄競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但要想在一個(gè)國(guó)際化的市場(chǎng)環(huán)境中持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，為股東創(chuàng)造更大
的價(jià)值，那么，優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、提高內(nèi)部管理能力則是我國(guó)商業(yè)銀行提升管理水平、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在，也是逐漸成為一家現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要途徑。中信銀行也不例外。 優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境
在今年年初的全國(guó)分行長(zhǎng)會(huì)議上，以陳小憲行長(zhǎng)為首的新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子高瞻遠(yuǎn)矚，以轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹(shù)立“在嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理約束和資本約束下發(fā)展業(yè)務(wù)，追求風(fēng)險(xiǎn)撥備后的真實(shí)效益”的科學(xué)發(fā)展觀，提出把總行逐步建成全行的科學(xué)決策中心、風(fēng)險(xiǎn)控制中心和嚴(yán)格管理中心的新思路，并針對(duì)自身的薄弱環(huán)節(jié)，在優(yōu)化內(nèi)部控制環(huán)境、提高內(nèi)部控制的完整性和有效性上狠下功夫。
今年以來(lái)，該行著手進(jìn)行修改銀行章程、改組董事會(huì)并設(shè)立監(jiān)事會(huì)等項(xiàng)工作，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)。據(jù)悉，該行目前已經(jīng)完成了中信銀行章程的修改工作，并且該章程已得到銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。新章程為該行建立健全董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，建立符合現(xiàn)代銀行管理要求的公司治理結(jié)構(gòu)奠定了基礎(chǔ)。這標(biāo)志著中信銀行在公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)上邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。
此外，根據(jù)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》確定的內(nèi)部控制目標(biāo)，中信銀行在制定內(nèi)部控制政策、規(guī)范內(nèi)部控制制度方面也卓有成效。今年以來(lái)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)查找和梳理了以前制度中的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，重新修訂、完善和制定了百余項(xiàng)重大制度和操作流程。新制定的規(guī)章制度內(nèi)容涵蓋銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，使全行內(nèi)部控制的完整性、有效性得到了顯著改善。
在該行完善制度建設(shè)的過(guò)程中，逐步形成從總行、分行到部門不同層級(jí)、不同領(lǐng)域的定期會(huì)議制度是該行建立健全科學(xué)的集體決策機(jī)制的亮點(diǎn)。今年以來(lái)，該行通過(guò)建立制度將總行的重大決策和戰(zhàn)略意圖直接傳達(dá)到一線員工，大大提高了工作效率，保證了全行決策的科學(xué)化、民主化和制度化。
尤其值得一提的是，中信銀行在健全激勵(lì)機(jī)制方面也發(fā)生了根本性的變化。他們通過(guò)推行行級(jí)管理制度，建立全行統(tǒng)一的客戶經(jīng)理制，實(shí)行總行部門考評(píng)辦法，在總行、分行和總行管理部門合力發(fā)展的基礎(chǔ)上，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的目標(biāo)，為全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展起到了強(qiáng)有力的推動(dòng)作用。
強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
不斷完善授信制度，推進(jìn)授信流程改革是中信銀行不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力的客觀要求，也是建立強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的根基。該行建立了“統(tǒng)一授信、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、逐級(jí)管理、分級(jí)審批”的授信管理制度，以及以消化積累的問(wèn)題貸款為目的推廣實(shí)施的清收系統(tǒng)。這兩個(gè)系統(tǒng)為中信銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，控制各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了一定的作用。如果我們把這次推廣實(shí)施的新授信流程與清收系統(tǒng)說(shuō)成是中信銀行信貸管理史上的一次跨越式進(jìn)步，那么，構(gòu)建全面、集中、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系則可看成是中信銀行管理體制上的又一次“革命”。
2004年末，陳小憲行長(zhǎng)上任伊始，中信銀行借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，積極推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，確立了以“在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理約束和資本約束下發(fā)展業(yè)務(wù)，追求風(fēng)險(xiǎn)和效益最佳平衡，實(shí)現(xiàn)股東利益最大化”為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)，相繼在總、分行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，加大風(fēng)險(xiǎn)管理力度，開(kāi)始構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。
進(jìn)入2005年后，尤其是在年初全國(guó)分行長(zhǎng)會(huì)上推出的以集體審貸取消個(gè)人授權(quán)，實(shí)行“專業(yè)審查、集體審批、獨(dú)立表決”的集體決策機(jī)制；規(guī)范授權(quán)管理；明確審貸分離制度，強(qiáng)調(diào)對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行全過(guò)程控制；集中統(tǒng)一的授信管理；放款中心的獨(dú)立管理；實(shí)行授信第一責(zé)任人制度；對(duì)分行授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限實(shí)行彈性授權(quán)原則等為核心的9項(xiàng)具有中信特色的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，應(yīng)該說(shuō)這是該行風(fēng)險(xiǎn)控制體制上的一次重大變革，是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的重要信號(hào)。
為此，中信銀行圍繞“過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)，支持發(fā)展”主題，通過(guò)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，把市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)從其它風(fēng)險(xiǎn)中分離出來(lái)，由專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來(lái)管理，而且在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、開(kāi)發(fā)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)文化等方面取得了階段性的成效。
在強(qiáng)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，成立了發(fā)展及資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，進(jìn)一步明確市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任部門，將司庫(kù)、利率匯率風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一納入專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行管理。
在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)方面，不僅按照審貸分離的原則，優(yōu)化授信流程，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職能作用，還取消了個(gè)人審批權(quán)限，建立以風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、信用審批委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理部信用審批委員會(huì)的三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)構(gòu)的集體決策的、相互制衡的風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)制。
在調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)方面，充分發(fā)揮信貸政策對(duì)信貸投向的引導(dǎo)作用。實(shí)施優(yōu)質(zhì)行業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)“雙優(yōu)戰(zhàn)略”，圍繞主流市場(chǎng)和主流客戶，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，建立有進(jìn)有退的信貸政策，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用低、收益較高的業(yè)務(wù)。
在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，重點(diǎn)加強(qiáng)關(guān)注類貸款的管理和監(jiān)控，進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，防止貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)違規(guī)貸款的清收和處理力度，強(qiáng)化了信貸檢查制度和抽查復(fù)審制度。
在開(kāi)發(fā)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)方面，與國(guó)際著名評(píng)級(jí)公司合作，啟動(dòng)了信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)項(xiàng)目。這將使該行達(dá)到《新巴塞爾協(xié)議》初級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法的技術(shù)要求。
在建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理考核機(jī)制方面，建立信貸管理第一責(zé)任人制和不良貸款一把手質(zhì)詢制，全面落實(shí)授信業(yè)務(wù)全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)主管對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)的職能，加大風(fēng)險(xiǎn)主管的交流力度，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員的綜合素質(zhì)。
在風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)方面，注重在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中“追求過(guò)濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)效益”，強(qiáng)調(diào)“客戶經(jīng)理第一責(zé)任人制”，培養(yǎng)一支“講政治、懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善配合、嚴(yán)律己”的干部隊(duì)伍，以形成健康良好風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍。
提高內(nèi)部管理能力
近年來(lái)，隨著我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，金融案件呈現(xiàn)居高不下的態(tài)勢(shì)。在這一背景下，近日，從中信銀行傳來(lái)消息，該行今年迄今沒(méi)有發(fā)生一起金融案件，還成功地堵截了9起柜臺(tái)詐騙案件，累計(jì)避免了4000余萬(wàn)元的資金風(fēng)險(xiǎn)。這不僅是中信銀行扎實(shí)開(kāi)展案件專項(xiàng)治理工作的成果，更是提升內(nèi)部管理能力的最好詮釋。
2005年，新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子在充分調(diào)研會(huì)計(jì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀、全面分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行案件頻發(fā)的內(nèi)在根源的基礎(chǔ)上，做出了以查找漏洞、堵塞漏洞、修訂制度、整頓提高和監(jiān)督檢查為指導(dǎo)進(jìn)行全面的會(huì)計(jì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)檢查的重要決策。
歷時(shí)半年，不僅有近300人次的投入，而且檢查的范圍覆蓋了所有分行及異地支行的會(huì)計(jì)柜臺(tái)，覆蓋了案件易發(fā)的所有環(huán)節(jié)。
就在全行會(huì)計(jì)大檢查剛剛結(jié)束之時(shí)，他們乘勝追擊，又開(kāi)始了新一輪的全行性信貸大檢查。這次信貸大檢查以“落實(shí)制度，揭示風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化管理”為目的，堅(jiān)持“現(xiàn)場(chǎng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)整改、現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)提高”工作方針，重點(diǎn)檢查全行各項(xiàng)制度貫徹落實(shí)情況、分行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況、分行權(quán)限內(nèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況，以及分行信貸資產(chǎn)五級(jí)分類工作情況。此次分三批210余人次參加的歷時(shí)3個(gè)月的信貸大檢查，規(guī)模之大、范圍之廣、人數(shù)之多也是該行建行以來(lái)的首次，表現(xiàn)出中信銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、提高信貸管理水平的決心和信心。
一年來(lái)，中信銀行還把調(diào)整稽核管理體制，強(qiáng)化內(nèi)部稽核職能是作為今年加強(qiáng)內(nèi)部管理的又一重要舉措。不僅從業(yè)務(wù)管理與指導(dǎo)和考評(píng)上加強(qiáng)對(duì)分行稽核工作的垂直管理，還在加強(qiáng)稽核制度建設(shè)，規(guī)范稽核工作管理；加大稽核檢查、整改監(jiān)督和稽核查處力度；提高稽核覆蓋面、稽核頻率和稽核效率；提高人員素質(zhì)、強(qiáng)化稽核力量；加強(qiáng)稽核工作交流，提高全行稽核工作水平等方面做了大量的工作，成效顯著。
為督促各級(jí)管理人員切實(shí)重視操作風(fēng)險(xiǎn)防范工作，中信銀行新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子決定從今年開(kāi)始，在全行推行操作風(fēng)險(xiǎn)和案件防范工作責(zé)任制，明確要求各分支機(jī)構(gòu)一把手對(duì)本單位操作風(fēng)險(xiǎn)和案件防范工作負(fù)總責(zé)，層層組織簽訂《操作風(fēng)險(xiǎn)和案件防范工作責(zé)任書(shū)》。
不僅如此，為盡快提升內(nèi)部管理水平，今9月，中信銀行還與國(guó)際知名公司合作，啟動(dòng)了標(biāo)志該行財(cái)務(wù)管理水平全面提升的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)項(xiàng)目。10月初，與國(guó)外一家實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的公司合作，啟動(dòng)了資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)項(xiàng)目。同月，信貸管理信息系統(tǒng)項(xiàng)目正式啟動(dòng)。
我們堅(jiān)信，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，中信銀行秉承“承諾于中，至任于信”的理念，在加速內(nèi)部管理進(jìn)程，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力上，必將實(shí)現(xiàn)成為一家“資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、風(fēng)險(xiǎn)量化、效益優(yōu)良”現(xiàn)代商業(yè)銀行的誓言。
