受銀行自身管理存在薄弱環(huán)節(jié)、個人信用制度還不完善等因素影響，車貸詐騙將繼信用卡詐騙、票據(jù)詐騙等傳統(tǒng)金融詐騙后，成為犯罪分子眼中的一塊新肥肉。
據(jù)新華社電青島市公安部門提醒，汽車貸款領(lǐng)域的詐騙案件在近一兩年中可能出
現(xiàn)大幅增長，建議公安和金融部門及時預(yù)防和化解由此帶來的金融風(fēng)險。
汽車騙貸罪案大幅增長
青島市公安局經(jīng)濟犯罪偵察處處長黃興風(fēng)介紹，2004年1月至2005年9月，在青島市立案的351起金融類案件中，信用卡詐騙案件176起，票據(jù)詐騙案件94起，貸款詐騙案件17起。金融詐騙成為2004年來青島市金融犯罪的主要形式。黃興風(fēng)等人分析，相對于信用卡詐騙、票據(jù)詐騙等傳統(tǒng)金融詐騙方式，汽車貸款詐騙案件近一兩年中可能出現(xiàn)大幅增長。
黃興風(fēng)說，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和消費格局的變化，為啟動內(nèi)需，我國從1998年開始全面推進個人消費信貸，伴隨著利率連續(xù)下降，汽車信貸和購房信貸開始全面增長，相應(yīng)風(fēng)險在各家銀行都漸漸顯現(xiàn)。尤其是車貸，目前已發(fā)放的個人汽車消費貸款大多是在2000年以后辦理的，而貸款期限一般為3至5年，這些貸款的還貸期基本在2005年左右。加之目前我國汽車價格大幅下降，汽車消費貸款保證保險（車貸險）遺留問題也將在今明兩年更加突現(xiàn)，所以，此類金融案件在今后幾年可能出現(xiàn)大幅增長。國家統(tǒng)計資料顯示，2004年年初，我國汽車消費貸款已達1800多億元，其中有945億元的個人車貸無法回收，不良貸款率超過50％。
以青島為例，2000年青島還沒出現(xiàn)過汽車貸款詐騙案件。2004年，青島車貸詐騙案件呈現(xiàn)出迅速增長趨勢，而且涉案人數(shù)多，金額大。2004年1月到2005年9月，青島偵破的車貸詐騙案還不到17起，而單是今年12月份，青島公安局接到法院轉(zhuǎn)過來的車貸詐騙案卷就達23本。車貸詐騙案已經(jīng)表現(xiàn)出數(shù)額巨大、發(fā)案日趨頻繁、涉案人數(shù)多的特點。如去年青島市公安局查辦的某車行車貸詐騙案中，一個小小的業(yè)務(wù)員在沒有按期還款能力的情況下，竟憑借虛假的經(jīng)濟證明就從銀行騙取了400余萬元車貸，為自己的車行購買了近20輛車。在今年年初青島偵破的兩起車貸案中，兩伙犯罪分子經(jīng)過聯(lián)合虛假擔(dān)保，從銀行一共騙取了300多萬元，涉案人數(shù)達49人。
傳統(tǒng)“硬傷”加劇詐騙之勢
黃興風(fēng)分析認為，汽車貸款跟個人信用制度關(guān)聯(lián)最大，而個人信用制度正是我國金融管理體制方面的一個傳統(tǒng)“硬傷”，并因金融詐騙手段、類型的日益多樣化、智能化，內(nèi)部作案和內(nèi)外勾結(jié)作案增多，而有加劇之勢。
首先，銀行自身管理存在薄弱環(huán)節(jié)。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。銀行通常僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上局限于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法記錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，銀行和客戶之間的信息不對稱，從而導(dǎo)致消費信貸詐騙案件居高不下。
其次，個人信用機制不完善。在發(fā)達國家，消費信貸的發(fā)展是以社會個人信用機制的完善為前提的。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個
人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。這無疑給銀行控制信貸風(fēng)險帶來了挑戰(zhàn)。
“兩個中心”減消金融風(fēng)險
青島社會科學(xué)院經(jīng)濟戰(zhàn)略與管理研究所所長隋映輝等人認為，提高社會綜合防治能力是減少消費信貸詐騙發(fā)生的根本。他們建議成立“兩個中心”應(yīng)對消費信貸詐騙帶來的金融風(fēng)險：
成立一個“信息檔案中心”，并實行全國聯(lián)網(wǎng)，以幫當事人及時、準確、全面地掌握信息，公安機關(guān)也可以成立一個印章管理中心，使印章的查詢與鑒別更加方便、簡捷。如此，為正常經(jīng)營的事主節(jié)省時間，減少開支，提高效率和成功率；對企圖不軌的可以消滅在萌芽狀態(tài)。同時，可以借鑒國際上通行的“金融情報分析中心”功能，由公安機關(guān)協(xié)助金融系統(tǒng)加強金融情報分析工作，對銀行報告數(shù)據(jù)進行匯總、篩選、分析、甄別并初步核查后對涉及犯罪的移交公安部門，形成金融自查與司法打擊相結(jié)合的工作機制。
黃興風(fēng)等人還認為，除了經(jīng)偵部門加強信息資料收集、秘密力量建設(shè)、陣地控制和經(jīng)嫌調(diào)控等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)建設(shè)外，各級金融和經(jīng)偵部門還應(yīng)該強化聯(lián)合，做好如下幾件事情：第一，進一步完善個人信用體系，依靠政府和公安機關(guān)的支持，努力構(gòu)筑持卡人信用平臺，并實現(xiàn)地區(qū)（如全市）聯(lián)網(wǎng)。第二，落實打擊經(jīng)濟犯罪的協(xié)作機制。積極探索各種偵查模式或破案方式，逐步建立起信息傳遞、聯(lián)席會議、線索協(xié)查、案件移送等方面的工作機制，規(guī)范操作程序，明確職責(zé)。如辦信貸時，當銀行對貸款人的真實情況產(chǎn)生懷疑時，應(yīng)及時反映給經(jīng)偵部門，由經(jīng)偵部門對其真實身份及違法經(jīng)歷進行核實，到還款期時仍未歸還的貸款人名單金融部門應(yīng)及時提供給經(jīng)偵部門查處。
