活期存款今日起按季計息，多家銀行已出臺計息細則
(新快報記者 劉燕紅 實習生 陳玉芳 邱春燕)
從今日起，國內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計結(jié)息方式，活期由按年計結(jié)息改為按季度計結(jié)息。昨天，記者從廣州市內(nèi)各大銀行獲悉，目前包括工行、建行、招商銀行、深發(fā)展等多家銀行均已出臺計息細則。記者從
銀行的公告上獲悉，此次計息調(diào)整，個人活期存款的結(jié)息次數(shù)從每年一次改為四次。由于結(jié)息后的利息是并入本金起息的，相對于原來每年一次的結(jié)息，新規(guī)定增加了結(jié)息次數(shù)，也等于增加了利息并入本金的金額，所以活期存款多了幾次“利滾利”，利息相應增加了一些。經(jīng)過計算，新的結(jié)息辦法下，個人儲戶每1萬元的活期存款大概可多得利息0.44元。存貸款計息、結(jié)息方式的調(diào)整究竟對市民有什么影響？記者昨采訪了廣州多家銀行的專業(yè)人士進行解讀。
活期存款實現(xiàn)“利滾利”
【政策一】調(diào)整后，銀行的個人活期存款每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。
【解讀】即使銀行采納新的計息結(jié)息標準，對儲戶原來的存款也不會產(chǎn)生很大影響。按照新的規(guī)則結(jié)息，相當于活期存款利息多了幾次“利滾利”的機會；考慮利息稅的因素，1萬元活期存款年利息由原來的58.4元，增加到58.84元，年增利息僅為0.44元。銀行業(yè)人士認為，個人活期存款按季結(jié)息出現(xiàn)后，針對銀行有定價權的存本取息等儲蓄品種，部分銀行可能會采用按季或更短期限結(jié)息的方式，讓存款實現(xiàn)“利滾利”。比如1天通知存款和7天通知存款則可能分別采用以1日和7日為結(jié)息周期，如此一來，當前熱銷的周理財?shù)膬?yōu)勢可能將被沖淡。以2005年12月21日存入的1萬元活期存款計算，該筆存款2006年12月20日支取，年利率為0.72%，按照積數(shù)計息法計算，扣除利息稅后：原結(jié)息規(guī)定計得利息58.4元，新結(jié)息規(guī)定計得利息58.84元，兩者相差0.44元。
個人活期存款不分段計息
【政策二】按照新規(guī)定，單位活期存款在計息期內(nèi)遇利率調(diào)整分段計息。
【解讀】在利率上升階段，分段計息對定期存款有利，對活期存款不利。新政策卻僅規(guī)定單位活期存款采用分段計息；個人活期存款按結(jié)息日掛牌活期利率，而非存入日活期利率計息——這與當前政策一樣。也就是說，如果活期存款利率半年后上調(diào)到1%，個人活期存款按1%的利率計息，而單位活期存款在調(diào)整前期限內(nèi)按0.72%，調(diào)整后按1%計息。
6種存款考驗銀行“定價權”
【政策三】除活期存款、整存整取定期存款外，央行下放了通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等6個儲蓄品種的“利息定價權”。
【解讀】就業(yè)務總量而言，這6個儲蓄品種的量并不大。儲戶一般將資金存為活期或整存整取定期存款———這也是央行放開的重要原因。這一政策將考驗各家銀行的價格承受能力，在儲戶趨利心理的作用下，銀行定價會大幅提升，但在短期內(nèi)還不大可能出現(xiàn)差別化�，F(xiàn)行存本取息、零存整取和整存零取的1年期年利率為1.71%。新政策規(guī)定，商業(yè)銀行有權自行制定計息規(guī)格，也就是說1年期存本取息等3種存款的利率也可以達到2.25%，相比當前存款利率最多上浮10%的限制。銀行的利率浮動權限更大了。定活兩便按一年期以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行的現(xiàn)狀也將調(diào)整，部分銀行可能只打七折、八折。而通知存款和協(xié)定存款則沒有同期限檔次存款，利率調(diào)整的可能性不大。6個儲蓄品種的利率浮動空間擴大后，各家銀行有望大幅上調(diào)利率，但采用同期限檔次存款利率上限的可能性不大。新政策實施后，市民會不會依據(jù)銀行的計息方法來選擇銀行進行存款？目前來看，各家銀行可能產(chǎn)生的息差不可能大，對普通市民吸引力不足；但隨著政策的進一步放開，銀行的自主權越來越大，市民恐怕就會從利息和存款安全等因素綜合考慮，選擇銀行存款了。
積數(shù)計算法計息存款更劃算
【政策四】銀行存貸款利率計算可采用積數(shù)計算法和逐筆計算法�！胺e數(shù)計算法”即按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息�！爸鸸P計算法”就是按“本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×零頭天數(shù)×日利率”計息。
【解讀】當前，銀行存款計息同時使用這兩種方式，滿存款期限的采用逐筆計算法，不滿存款期限提前支取的采用積數(shù)計算法。新政策執(zhí)行后，有的銀行可能針對存款滿存款期限的情形采用積數(shù)計算法。在采用積數(shù)計算法時，銀行將年利率折算成日利率是以每月30天，一年360天計算的，而實際每個月可能是30天、31天或28天不等，因此同樣一筆存款采用積數(shù)計算法和逐筆計算法產(chǎn)生的利息有些許差異。整體來說，采用積數(shù)計算法計息比較劃算。在相同貸款期限內(nèi)，采用積數(shù)計算法計算的利息更多，但當前有銀行針對單證質(zhì)押貸款，提供積數(shù)計算法，并容許客戶提前還貸，以使客戶節(jié)省利息支出。銀行業(yè)內(nèi)人士稱，到今年9月21日，銀行計息方式如有調(diào)整，居民可以向提供積數(shù)計算法的銀行存錢。
計息調(diào)整太專業(yè)市民看不懂
昨天，記者看了部分銀行已經(jīng)貼出的公告，發(fā)現(xiàn)一些股份制銀行的公告由于涉及存貸款計結(jié)息的內(nèi)容繁多且專業(yè)術語太多，因此，許多儲戶表示不能完全讀懂公告。在請教專業(yè)人士后，記者獲悉，各家銀行除活期存款和定期整存整取存款的調(diào)整外，通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等存款種類的計結(jié)息規(guī)則的執(zhí)行，各家銀行并不一樣。如建設銀行的公告稱，除活期儲蓄將調(diào)整計結(jié)息方式外，六種存款計結(jié)息規(guī)則保持不變，單位存款將新增二年、三年、五年三個整存整取定期存款品種，利率按照同期限檔次居民儲蓄整存整取定期存款利率辦理。但是工商銀行方面則表示，除了活期儲蓄將調(diào)整計結(jié)息方式外，其協(xié)定存款也從原來的每年計息一次調(diào)整為按季度計息，其他幾種存款方式的計息方法不變。記者昨天在天河區(qū)內(nèi)多家銀行網(wǎng)點咨詢發(fā)現(xiàn)，暫時還是很少有銀行的工作人員能清楚告訴記者該銀行如何修改計結(jié)息辦法，甚至有部分工作人員表示尚未收到上級的通知。有市民表示，商業(yè)銀行給予銀行客戶的有關指引不夠通俗易懂，沒有辦法知道哪家銀行更優(yōu)惠。
責任編輯 原霞
