上星期，在一個(gè)理財(cái)論壇中，有網(wǎng)友大罵保險(xiǎn)公司良心不好，因?yàn)橥吮＝o他帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)損失。
事情是這樣的
兩年前，這位網(wǎng)友購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司5萬(wàn)元的一份保險(xiǎn)，5年后返還本金和部分收益，同時(shí)，提供意外死亡保險(xiǎn)保障。
去年12月，這位網(wǎng)友購(gòu)買了一輛家庭用車，感到手頭資金緊張，于是想起了這份保單。
當(dāng)他到保險(xiǎn)公司要求退保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司只返還他4.5萬(wàn)元的現(xiàn)金。為此，他非常生氣，認(rèn)為保險(xiǎn)公司白用了他兩年的錢，不給利息就算了，還扣掉了5000元錢。很多其他網(wǎng)友跟帖支持這位網(wǎng)友，認(rèn)為保險(xiǎn)公司不對(duì)。
記者為此專門采訪了保險(xiǎn)公司人士，保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，購(gòu)買保險(xiǎn)不同于銀行儲(chǔ)蓄，中途退保的確會(huì)給投保人帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失，因此建議投保人不要輕易退保。最簡(jiǎn)單的一種說(shuō)法可以說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題，你買了兩年的保險(xiǎn)，同時(shí)，我給你提供了兩年的意外險(xiǎn)保障啊。你要退保，最起碼要扣除這兩年的保費(fèi)啊，怎么可能返還你所有的保費(fèi)？
如果詳細(xì)一點(diǎn)說(shuō)，我們要引進(jìn)“現(xiàn)金價(jià)值”這個(gè)概念。現(xiàn)金價(jià)值是指投保人退�；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額�，F(xiàn)金價(jià)值往往要小于保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，會(huì)看到一張現(xiàn)金價(jià)值的表格�？赡芎芏嗤侗Ｈ嗽谕侗r(shí)沒(méi)有注意到這張表格，因此，形成保險(xiǎn)公司耍賴的印象。
在通常情況下，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生概率來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率，事故發(fā)生概率高則保險(xiǎn)費(fèi)率高，反之則保險(xiǎn)費(fèi)率低。但在壽險(xiǎn)當(dāng)中，由于交費(fèi)期一般比較長(zhǎng)，隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加，其死亡的可能性將越來(lái)越高，保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%，這樣的費(fèi)率，不僅投保人難以承受，而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去意義了。為此，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用“均衡保費(fèi)”的辦法，通過(guò)數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個(gè)交費(fèi)期內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保費(fèi)都相同，被保險(xiǎn)人年輕時(shí)，死亡概率低，投保人交納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多交的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累；被保險(xiǎn)人年老時(shí)，死亡概率高，投保人當(dāng)期交納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多交的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來(lái)，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種儲(chǔ)蓄。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值：
1、保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定解除保險(xiǎn)合同，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)；
2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺；
3、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)；
4、投保人解除合同，且已經(jīng)交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)。
此外，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
巧用保單應(yīng)付資金短缺
目前，有相當(dāng)一部分人一遇到需要應(yīng)急的款子就想到退保，這很容易為投保人造成經(jīng)濟(jì)損失。如果會(huì)利用手頭的保單去辦理質(zhì)押貸款，很多暫時(shí)的困難都會(huì)迎刃而解。
今年25歲的小趙就有過(guò)這樣的經(jīng)歷。10年前，小趙的父母為他購(gòu)買了一份20年期、保額20多萬(wàn)元的醫(yī)療、意外和養(yǎng)老保險(xiǎn)，10年來(lái)，小趙的父母一直按時(shí)為他交錢，已經(jīng)累計(jì)繳納保費(fèi)10萬(wàn)元。小趙大學(xué)畢業(yè)后自己開(kāi)了一家公司。兩個(gè)月前，小趙的公司有兩比業(yè)務(wù)要付款，但算下來(lái)還差6萬(wàn)元。于是，小趙想起退保。當(dāng)小趙找到保險(xiǎn)公司的時(shí)候，保險(xiǎn)公司告訴小趙，如果退保，他只能得到保單的現(xiàn)金價(jià)值，這個(gè)數(shù)目比他父母為他繳的保費(fèi)要少，而且保單從此就失效了，很不劃算。保險(xiǎn)公司提醒小趙，他可以辦理保單質(zhì)押貸款。貸款額度可達(dá)現(xiàn)金價(jià)值的80%，支付銀行同期貸款利息。
這里提醒一下投保人，購(gòu)買保險(xiǎn)之后，并不是自己的任務(wù)已經(jīng)結(jié)束，更多地掌握保險(xiǎn)方面的基本常識(shí)，才會(huì)使自己的利益得到更好的保障。（王方琪）
特約編輯：舒薇霓
