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■供圖/photocome
教育儲蓄，曾一度因?yàn)槊饨焕⒍惗裢馐艿嚼习傩盏那嗖A，但近來，教育儲蓄卻失去了昔日的光環(huán)
，出現(xiàn)了門前冷落的局面，究竟是何原因呢？
2000年4月，為促進(jìn)教育事業(yè)的發(fā)展，人民銀行出臺了《教育儲蓄管理辦法》，對在校小學(xué)四年級以上的非義務(wù)教育的學(xué)生，實(shí)行優(yōu)惠教育儲蓄，鼓勵城鄉(xiāng)居民以存款方式，為其子女接受教育積蓄資金。教育儲蓄剛剛問世時，受到了廣大客戶的關(guān)愛，也成了銀行經(jīng)濟(jì)效益新的增長點(diǎn)。1999年9月1日，中國工商銀行分布在全國的4萬多個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)率先開辦了教育儲蓄業(yè)務(wù)，自1999年11月1日利息稅征收以后，全國各大銀行其他儲蓄業(yè)務(wù)都有了不同程度的減少或增勢明顯減緩，而工商銀行開辦的教育儲蓄業(yè)務(wù)卻別具一格，國家對它開辟了綠色通道，即免征利息稅，所以教育儲蓄比其他儲蓄品種更具有吸引力，加之其優(yōu)惠的利率政策，使得教育儲蓄更加炙手可熱。而且教育儲蓄作為一種專門為孩子以后的教育開支作準(zhǔn)備的專項(xiàng)儲蓄，滿足了人們的消費(fèi)需求，該儲種已成為廣大中低儲戶為子女聚積教育資金的主要手段。
■教育儲蓄為何受冷落
教育儲蓄著實(shí)風(fēng)光了兩年，但最近這一雪中送炭之舉已出現(xiàn)了門前冷落的局面。究其原因，既有先天的不足，也有外在的原因。首先，參儲對象范圍太窄。教育儲蓄之所以免稅和享受利率優(yōu)惠，主要是給處于非義務(wù)教育階段的學(xué)生提供助學(xué)費(fèi)用。按照規(guī)定，教育儲蓄到期時，儲戶除了要憑存折外，還要提供接受非義務(wù)教育的錄取通知書原件或?qū)W校開具的相應(yīng)證明原件。若客戶不能提供證明，支取時，其存款不享受利率優(yōu)惠，只按照一般儲蓄業(yè)務(wù)辦理。因此，并不是所有的在校中小學(xué)生都可以參加教育儲蓄。一、三年教育儲蓄僅適合初中以上的學(xué)生開戶，六年教育儲蓄只適用小學(xué)四年級以上的學(xué)生開戶。因此，教育儲蓄規(guī)定的如此狹小的參儲對象范圍，無疑將一大批想?yún)⒓咏逃齼π畹膬艟苤T外，只能望儲興嘆。
其次，教育儲蓄的存款額度太小。按照教育儲蓄“每一賬戶本金合計(jì)最高限額為兩萬元”的規(guī)定，三年期存款每月僅能存進(jìn)555元，六年期存款每月僅能存進(jìn)277元。按目前高校的正常收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，兩萬元至多也只能夠交兩年的學(xué)費(fèi)，這還不包括學(xué)生的日常生活消費(fèi)開支。而三五年之后，這兩萬元相對于不斷看漲的高校收費(fèi)，也許只是杯水車薪了。
再次，繳款方式和違約處理太死板。按照教育儲蓄每月固定存款的規(guī)定，存三年期的，儲戶就得往銀行跑36次；存六年期的，儲戶就得往銀行跑72次。雖然推出了可以分兩次性存款，一次一萬元，但并沒有從根本上改變教育儲蓄的冷落面貌。在違約方面，教育儲蓄只能每月存入一次，中途如有漏存，必須于次月補(bǔ)齊，否則就算違約。銀行只對違約前的存款按優(yōu)惠利率計(jì)算，對以后的存款則只能按一般儲蓄計(jì)算。
第四，銀行不斷開拓理財(cái)新品種，使教育儲蓄的利好失去昔日的光環(huán)。最近幾年，各家商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，推出了一些高額回報的個人理財(cái)新品種，較之教育儲蓄，更受到人們的青睞。
■教育儲蓄政策需完善
對門庭冷落的教育儲蓄，業(yè)內(nèi)人士建議：第一，要擴(kuò)大教育儲蓄參儲對象的范圍。目前，教育儲蓄分為一年、三年期和六年期三種，這僅適合于初中以上的學(xué)生和小學(xué)四年級以上的學(xué)生，而大部分學(xué)生則被排斥在教育儲蓄的參儲范圍之外，使得許多學(xué)生參儲無門。因此，教育儲蓄只有增加存期，才能擴(kuò)大參儲對象的范圍。第二，增加教育儲蓄的存款額度。根據(jù)規(guī)定，教育儲蓄的每一賬戶本金合計(jì)最高限額僅為兩萬元，這筆錢用于繳納處于目前水平的大學(xué)學(xué)費(fèi)還捉襟見肘，更何況用來支付3年或6年后的非義務(wù)教育的學(xué)費(fèi)。再加上學(xué)生幾年的生活費(fèi)，教育儲蓄究竟能發(fā)揮多大作用，就不能不讓人懷疑了，所以應(yīng)提高教育儲蓄的最高限額。第三，繳款方式和違約處理要靈活一些。這一期盼對于已經(jīng)辦理或正在辦理教育儲蓄的人們來說，顯得尤為迫切。經(jīng)常外出的人們希望銀行能打破每月遞進(jìn)存款的老框框，允許他們一次適當(dāng)多存進(jìn)一些錢，而不至于存三年期的要往銀行跑36次，存六年期的要往銀行跑72次。同時，儲戶斷交存款的次數(shù)也應(yīng)適當(dāng)增加。
總之，盡管教育儲蓄受到銀行理財(cái)?shù)呐艛D，但對于眾多百姓來說，教育儲蓄仍舊具有很強(qiáng)的吸引力，只要政策得當(dāng)，措施得力，仍然能受到人們的青睞。
特約編輯 徐新勝
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