銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。存款保險(xiǎn)制度作為銀行“安全網(wǎng)”的一個(gè)重要組成部分，在防止市場(chǎng)化改革后的銀行業(yè)危機(jī)、保護(hù)小額存款人的利益、促進(jìn)各銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)金融法制建設(shè)、減輕政府負(fù)擔(dān)等方面具有重要意義。為此，我國應(yīng)盡快創(chuàng)建存款保險(xiǎn)制度。
所謂存款保險(xiǎn)制度是指由經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)按
照所吸收存款的一定比例向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其他經(jīng)營危機(jī)時(shí)，由該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式保證其清償能力、保護(hù)存款人利益的一種特殊的保險(xiǎn)制度。
可以說，存款保險(xiǎn)實(shí)際上是為危機(jī)銀行“買單”的制度。設(shè)計(jì)良好、激勵(lì)相容的存款保險(xiǎn)制度不僅有利于保護(hù)中小存款人的利益，提高公眾對(duì)銀行的信心，防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和傳染，還能夠?qū)︺y行的經(jīng)營管理形成有效的監(jiān)督和激勵(lì)。
存款保險(xiǎn)制度在我國一路走來，備受關(guān)注。整個(gè)存款保險(xiǎn)制度是以由地方試點(diǎn)到全面鋪開的方式在謹(jǐn)慎而迅速地進(jìn)行著的。
中國人民銀行在其金融穩(wěn)定局下設(shè)立存款保險(xiǎn)處，被認(rèn)為是建立存款保險(xiǎn)制度實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)的明確標(biāo)志。
中國人民銀行行長周小川不久前在第五次亞洲論壇上發(fā)表演講時(shí)指出，在保持金融穩(wěn)定與防范道德風(fēng)險(xiǎn)之間，必須注意處理一個(gè)微妙的平衡關(guān)系，既不能因防范道德風(fēng)險(xiǎn)而影響了社會(huì)穩(wěn)定，又不能因一味強(qiáng)調(diào)穩(wěn)定而不顧道德風(fēng)險(xiǎn)，以致取代了市場(chǎng)約束的力量。周小川明確表示，存款保險(xiǎn)公司制度是下一步要考慮的事情，也是保持金融穩(wěn)定和防范道德風(fēng)險(xiǎn)之間的一種平衡。從此次周小川的講話可以看出，這可能是存款保險(xiǎn)制度推出的又一個(gè)重要信號(hào)。
由于我國金融系統(tǒng)長期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下運(yùn)行，累積的金融風(fēng)險(xiǎn)高，呆賬壞賬的數(shù)額比較大。
在我國目前存在的隱性存款保險(xiǎn)制度中，國家實(shí)際上扮演了“救火隊(duì)長”的角色，即中央銀行和政府承擔(dān)了最后貸款人的職責(zé)，調(diào)入資金保證了對(duì)自然人的償付；此外，政府剝離四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)以及向它們注資，實(shí)際上也相當(dāng)于提供了一種變相的存款保險(xiǎn)。
這種隱性的存款保險(xiǎn)實(shí)際上是國家運(yùn)用納稅人繳納的稅收和通貨膨脹稅保證了金融的穩(wěn)定，其缺陷非常鮮明，如資金的籌措可能存在困難；金融機(jī)構(gòu)之間無法開展公平競(jìng)爭(zhēng)；銀行和存款人會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為等。在此背景下，將我國隱性的存款保險(xiǎn)變?yōu)槊鞔_的存款保險(xiǎn)制度，有其必要性和緊迫性。
考慮到目前日益緊迫的市場(chǎng)化改革要求和銀行業(yè)的資產(chǎn)狀況，可以斷定，未來的改革對(duì)存款保險(xiǎn)基金的需求應(yīng)該不是一個(gè)小數(shù)目。所以，我們應(yīng)該未雨綢繆，盡早通過建立存款保險(xiǎn)制度來積存資金，使金融監(jiān)管工作更早贏得主動(dòng)，以加快銀行業(yè)的改革進(jìn)程。建議中國建立的存款保險(xiǎn)制度，是集保險(xiǎn)、銀行監(jiān)管和破產(chǎn)處置為一體的制度。
在中國經(jīng)濟(jì)這個(gè)大花園中，存款保險(xiǎn)制度這枝“奇葩”盛開正當(dāng)其時(shí)，但“一花獨(dú)秀不是春，百花齊放春滿園”。它的盛開，必將在一定程度上帶來金融環(huán)境的穩(wěn)定，化解一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，為更多保持金融穩(wěn)定、防范道德風(fēng)險(xiǎn)的制度措施的制定實(shí)施充當(dāng)“先行者”的角色。
（袁媛 朱信永）
