新華社北京８月３１日電題：
新華社“新華視點(diǎn)”記者呂諾、鄔煥慶
就在今年高校新生入學(xué)之際，好消息傳來(lái)：教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）出臺(tái)，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)同時(shí)還發(fā)出通知，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)國(guó)
家助學(xué)貸款新政策，對(duì)助學(xué)貸款不得設(shè)置任何規(guī)模和資金限制，保證高校貧困新生順利入學(xué)。
這意味著，一度中斷的國(guó)家助學(xué)貸款又將恢復(fù)發(fā)放，一批批貧困學(xué)子將獲得“及時(shí)雨”完成學(xué)業(yè)。
經(jīng)歷幾年的風(fēng)風(fēng)雨雨，助學(xué)貸款再次順利上路。但欣喜的背后，一些深層次問(wèn)題若隱若現(xiàn)。助學(xué)貸款，風(fēng)雨過(guò)后能見(jiàn)彩虹嗎？
有情的愛(ài)心：助學(xué)貸款圓貧困學(xué)生大學(xué)夢(mèng)
進(jìn)入上個(gè)世紀(jì)９０年代以后，隨著我國(guó)高校普遍開(kāi)始實(shí)行收費(fèi)制，越來(lái)越高昂的學(xué)費(fèi)折斷了許多家境貧寒的學(xué)子的夢(mèng)想，不僅有一些考上了大學(xué)的學(xué)生因?yàn)榻徊黄饘W(xué)費(fèi)而放棄了上學(xué)機(jī)會(huì)，更有一些上了大學(xué)以后因?yàn)樨?fù)擔(dān)不起學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)而輟學(xué)。
貧困大學(xué)生問(wèn)題引起了全社會(huì)關(guān)注，更引起了黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視，“不讓一個(gè)大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難失學(xué)”成為溫暖的強(qiáng)音。在各方面的積極努力下，一系列資助貧困大學(xué)生的措施很快制定并實(shí)施，國(guó)家助學(xué)貸款制度就是其中最重要的一環(huán)。
�。保梗梗鼓觊_(kāi)始試點(diǎn)、２０００年正式實(shí)施的國(guó)家助學(xué)貸款制度，是由銀行、學(xué)校和學(xué)生三方共同簽訂貸款合同，銀行以低息向貧困大學(xué)生提供足夠交付學(xué)費(fèi)和部分生活費(fèi)的貸款資助他們完成學(xué)業(yè)，待他們畢業(yè)工作后按月償還。這個(gè)制度同人們一般熟知的獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、困難補(bǔ)助、減免學(xué)費(fèi)等措施一起構(gòu)成目前我國(guó)高校貧困生資助體系，幫助許多貧困大學(xué)生圓了大學(xué)夢(mèng)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，１９９９年至２００４年６月底，國(guó)家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放５２億元，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生８３萬(wàn)人。
“在現(xiàn)有‘獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、減’的高校貧困生資助體系中，國(guó)家助學(xué)貸款已經(jīng)成為資助貧困生完成學(xué)業(yè)的主渠道。”財(cái)政部教科文司副司長(zhǎng)趙路說(shuō)。
無(wú)情的市場(chǎng)：還貸風(fēng)險(xiǎn)、誠(chéng)信危機(jī)促使助學(xué)貸款２００３年基本停頓
�。玻埃埃衬晷聦W(xué)年開(kāi)始后不久，一個(gè)消息震驚了北京各個(gè)高校：除了北京大學(xué)、清華大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)各有１００名學(xué)生象征性地獲得了銀行提供的助學(xué)貸款外，各大承辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行大面積暫停了助學(xué)貸款發(fā)放。
對(duì)于停貸，包括高校在內(nèi)的社會(huì)許多方面卻顯得無(wú)可奈何：學(xué)生還貸信譽(yù)不佳、銀行缺乏積極性，諸多危機(jī)面前停貸是意料之外卻在情理之中。
“事實(shí)上，從銀行角度來(lái)看，國(guó)家助學(xué)貸款一開(kāi)始就有些先天不足�！敝醒朦h校研究室趙杰博士指出，“國(guó)家助學(xué)貸款制度作為一項(xiàng)多少帶有一些‘計(jì)劃模式’的政策性金融措施，在制定實(shí)施時(shí)過(guò)多地重視了學(xué)生如何獲得貸款，而忽略了學(xué)生還貸能力和還貸誠(chéng)信度、銀行利益的保障等重要問(wèn)題，這為２００３年銀行出現(xiàn)停貸現(xiàn)象埋下了伏筆�！�
“許多同學(xué)在貸款時(shí)都以為自己能還上貸款，但２００２年后畢業(yè)就業(yè)形勢(shì)越來(lái)越不容樂(lè)觀，許多貸了款的學(xué)生畢業(yè)后沒(méi)有找到合適工作無(wú)力還貸，另外還有個(gè)別學(xué)生誠(chéng)信度不佳逃避還貸義務(wù)，這直接導(dǎo)致了銀行停止貸款�！敝袊�(guó)林業(yè)大學(xué)助學(xué)貸款辦公室的一位老師說(shuō)。
但一些專家以及一些高校有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)認(rèn)為，停貸現(xiàn)象表面看來(lái)是一些進(jìn)入還款期的學(xué)生信用意識(shí)薄弱，違約率較高，導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)，主管銀行不得不采取緊縮政策，但實(shí)際上更深層次原因在于國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的政策性要求與承辦商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、運(yùn)行機(jī)制以及運(yùn)行規(guī)模上不相符合。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士指出，作為一種政策性很強(qiáng)的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯高于普通商業(yè)貸款，這與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所遵循的風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配、股東價(jià)值最大化原則相沖突。停貸，實(shí)際上是助學(xué)貸款作為社會(huì)的愛(ài)心在無(wú)情的市場(chǎng)中遇到的尷尬。
國(guó)家調(diào)控：《意見(jiàn)》對(duì)癥下藥，各方重鑄信心
國(guó)家助學(xué)貸款工作遇到的困難引起了國(guó)務(wù)院有關(guān)方面的高度重視。有關(guān)部門積極研究制定新的政策，并最終由四部門出臺(tái)了《意見(jiàn)》。
“按照《意見(jiàn)》要求建立以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度為核心的國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制，降低了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，可以迅速提高商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性，有助于解決當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款推行過(guò)程中的問(wèn)題�！敝袊�(guó)社科院金融研究中心殷劍峰博士說(shuō)。
解讀《意見(jiàn)》，人們發(fā)現(xiàn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制是新助學(xué)貸款政策的核心：一是用市場(chǎng)化的補(bǔ)償率，通過(guò)招標(biāo)方式選擇貸款銀行。商業(yè)銀行通過(guò)比較補(bǔ)償率和貸款實(shí)際違約率的情況來(lái)確定是否投標(biāo)。二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，由財(cái)政和高校各承擔(dān)５０％，國(guó)家助學(xué)貸款管理中心專戶管理，專項(xiàng)用于對(duì)經(jīng)辦銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。高校承擔(dān)的５０％，與每所高校學(xué)生的還款違約情況掛鉤，這就加大了高校貸前、貸后的管理責(zé)任，促使高校最大限度地降低學(xué)生還款違約率。
此外，新政策減輕了銀行的管理負(fù)擔(dān)和貸后風(fēng)險(xiǎn)。銀行不愿意發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款，就是因?yàn)橹鷮W(xué)貸款金額小，筆數(shù)多，無(wú)擔(dān)保，管理困難。這次《意見(jiàn)》在很多方面加大了高校的管理責(zé)任：一是成立全國(guó)和�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）兩級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心，同時(shí)要求各高校設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，按在校學(xué)生人數(shù)配備專職工作人員；二是由學(xué)校成立的專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款初審，對(duì)申請(qǐng)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)督促學(xué)生及時(shí)還貸，提供學(xué)生畢業(yè)后一年內(nèi)就業(yè)地址或家庭的有效聯(lián)系地址；三是負(fù)責(zé)建立借款學(xué)生的信用檔案。
“應(yīng)該說(shuō)，《意見(jiàn)》的制定并實(shí)施，解決了多年實(shí)際操作中的難題，非常有助于銀行、學(xué)校、學(xué)生重新樹立對(duì)助學(xué)貸款良性發(fā)展的信心�！壁w路說(shuō)。
實(shí)現(xiàn)“三贏”：誰(shuí)最終來(lái)承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)？
在對(duì)《意見(jiàn)》的普遍贊許和認(rèn)可聲中，記者在采訪中也發(fā)現(xiàn)高校、銀行依然面對(duì)一些棘手的問(wèn)題，還有待于有關(guān)方面給予解決。
一些高校負(fù)責(zé)人指出，貸款是學(xué)生與銀行之間的經(jīng)濟(jì)行為，債務(wù)方、債權(quán)方都應(yīng)明確各自責(zé)任。不能學(xué)生欠債學(xué)校還，把學(xué)校變成“無(wú)限責(zé)任公司”。
一些銀行負(fù)責(zé)人也表示，按照新的助學(xué)貸款政策，高校學(xué)生可選擇在畢業(yè)后１到２年開(kāi)始?xì)w還本金及利息，整個(gè)貸款年限長(zhǎng)達(dá)１０年，貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)間延長(zhǎng)。
此外，助學(xué)貸款在新政策實(shí)施后仍要面臨僧多粥少、貧富不均的問(wèn)題。目前全國(guó)高校２４０萬(wàn)貧困生每年大約需要國(guó)家助學(xué)貸款１４４億元，但實(shí)際上最好的年份貸款滿足率也僅在３０％左右。此外各個(gè)高校獲得貸款的情況差異也很大，一般是東部沿海地區(qū)高校比西部省份高校多、中央高校比地方高校多、名牌高校比一般高校多。
“事實(shí)上，這些深層次的問(wèn)題都是市場(chǎng)這個(gè)‘無(wú)形的手’促成的。高校、銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的獨(dú)立主體，獲得最大利益、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是正常的反應(yīng)。但國(guó)家助學(xué)貸款畢竟是作為中國(guó)教育領(lǐng)域內(nèi)扶貧濟(jì)困的政策性措施，本身就是為了廣大貧困學(xué)生的福利，是不可能讓學(xué)生來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的�！壁w杰說(shuō)，“必須在政策和市場(chǎng)間找到一個(gè)恰當(dāng)?shù)那腥朦c(diǎn)，從根本上解決貧困學(xué)生供學(xué)資金鏈問(wèn)題，最終獲得銀行、學(xué)校、學(xué)生‘三贏’。”
“一些弊端僅靠國(guó)家調(diào)控一時(shí)還是無(wú)法解決的�！币髣Ψ逭f(shuō)，“參照國(guó)外助學(xué)貸款發(fā)放方式，設(shè)立中國(guó)教育銀行，專營(yíng)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)該值得考慮。同時(shí)，利用中國(guó)教育科研網(wǎng)建立健全高校畢業(yè)生個(gè)人征信體系，最終建立國(guó)家助學(xué)貸款長(zhǎng)效機(jī)制�！保ㄍ辏�
特約編輯 徐新勝
