|
2010年，車貸市場(chǎng)的融資量將達(dá)到2萬(wàn)億元，十幾倍于目前市場(chǎng)。然而現(xiàn)狀卻是，以人保為首的保險(xiǎn)商紛紛退市。
在日前召開(kāi)的“中國(guó)汽車信貸國(guó)際論壇”上，保險(xiǎn)商的缺席，再次以不爭(zhēng)的事實(shí)演示出車貸市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)管理鏈條的斷裂�！败囐J險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)的停售是風(fēng)險(xiǎn)管理主體長(zhǎng)期缺失的結(jié)果，
保險(xiǎn)商的退市進(jìn)一步加劇了風(fēng)險(xiǎn)管理的真空�！北本﹣嗭w汽車副總裁吳珀濤一針見(jiàn)血地說(shuō)。
潛力巨大 2010年車貸融資量將達(dá)2萬(wàn)億
國(guó)內(nèi)信用體系的缺失是車貸市場(chǎng)參與者共同面臨的難題，但這似乎并不能阻礙汽車信貸迅猛發(fā)展的腳步�！ �
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)任興洲根據(jù)居民購(gòu)買力預(yù)測(cè)，“到2010年，中國(guó)汽車保有量的底限為7176萬(wàn)輛，高限為28014萬(wàn)輛。”
國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行分析與金融產(chǎn)品局局長(zhǎng)王大用進(jìn)一步認(rèn)為，“就是按照底限來(lái)看，8年增加5000萬(wàn)輛汽車，以平均一輛8萬(wàn)元的價(jià)格來(lái)計(jì)算，就是4萬(wàn)億元的現(xiàn)金流，如果50％需要融資，那么2010年僅車貸市場(chǎng)就是2萬(wàn)億元的融資量。”“所以，債權(quán)方最需解決的就是風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題�！�
現(xiàn)狀尷尬 車貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理鏈條斷裂
然而現(xiàn)狀卻是，作為當(dāng)前車貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)重要承載工具的“車貸履約保證保險(xiǎn)”正在全國(guó)范圍內(nèi)停售。面對(duì)不斷增加的賠付率，人保、平安、華泰……財(cái)險(xiǎn)巨頭紛紛退市。
曾經(jīng)一度云集多家保險(xiǎn)公司的“中國(guó)汽車信貸國(guó)際論壇”，本屆也難尋保險(xiǎn)商的影子。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商、車貸服務(wù)商――原本完整的風(fēng)險(xiǎn)管理鏈，出現(xiàn)了真正的斷裂。
吳珀濤說(shuō)：“目前，無(wú)論是經(jīng)銷商全程擔(dān)保，還是保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)擔(dān)保，都只是汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)嫁和分?jǐn)偅⒉皇秋L(fēng)險(xiǎn)管理水平的實(shí)質(zhì)提高。這造成了風(fēng)險(xiǎn)管理主體的缺失。保險(xiǎn)公司的退出既是一次集中爆發(fā)，也是一個(gè)必然的結(jié)果�！�
出路何在 汽車金融服務(wù)公司欲登陸
保險(xiǎn)商的離去，為眾多的車貸服務(wù)商留下了市場(chǎng)空白。論壇上，擔(dān)保公司、經(jīng)銷商、債券交易公司、海外汽車金融服務(wù)公司等紛至沓來(lái)，其中包括通用電氣、伊藤忠以及日立金融株式會(huì)社在內(nèi)的國(guó)際知名汽車金融服務(wù)公司�！ �
究竟誰(shuí)有能力成為車貸風(fēng)險(xiǎn)的真正管理者？作為國(guó)外通行的車貸服務(wù)商，汽車金融服務(wù)公司頗被業(yè)內(nèi)看好。銀監(jiān)會(huì)年內(nèi)即將出臺(tái)的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》會(huì)為其提供法律上的支持。
與此同時(shí)，《辦法》還將打開(kāi)外資進(jìn)入中國(guó)的“大門(mén)”。福特、通用、大眾、奔馳在內(nèi)的眾多國(guó)外汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)正在積極運(yùn)作，以便盡快進(jìn)入潛力巨大的中國(guó)車貸市場(chǎng)。
根據(jù)去年10月公布的征求意見(jiàn)稿，汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金最低為5億元人民幣，并且發(fā)起者的自有資本必須占總資本的30％以上。這兩點(diǎn)決定著可以進(jìn)入中國(guó)車貸市場(chǎng)的外資機(jī)構(gòu)的數(shù)量。
聲 音
國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系的缺失成為業(yè)界不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)，而飛速發(fā)展的車貸卻不會(huì)等人。保險(xiǎn)公司的退市，使得車貸各方醒悟：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的回避，如果不盡快在風(fēng)險(xiǎn)管理上探尋出路，市場(chǎng)必將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)震蕩。盡管缺少了保險(xiǎn)公司的參與，論壇中，銀行、擔(dān)保公司、汽車金融服務(wù)公司、汽車經(jīng)銷商以及專家代表們?nèi)詫?duì)新的合作方式進(jìn)行了熱烈的討論。
崔一萍 保險(xiǎn)公司退市不會(huì)影響銀行放貸
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部消費(fèi)信貸處處長(zhǎng)
保險(xiǎn)公司退出履約保險(xiǎn)市場(chǎng)，確實(shí)損傷了商業(yè)銀行控制汽車消費(fèi)貸款的信心，但是這不會(huì)對(duì)銀行的汽車貸款產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。截至7月末，農(nóng)行汽車消費(fèi)貸款比年初凈增177.33億元，增幅達(dá)55.84％。四大國(guó)有商業(yè)銀行的車貸總額已經(jīng)達(dá)到1409億元。
在風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題上，銀行與保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)是一致的，并不是一味地將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。而履約保證保險(xiǎn)是中國(guó)特色產(chǎn)品，是在個(gè)人信用制度不健全的條件下產(chǎn)生的、由借款人負(fù)擔(dān)的額外購(gòu)車成本。保險(xiǎn)公司進(jìn)入或退出市場(chǎng)完全是正常的經(jīng)營(yíng)行為。
賈新光 汽車金融服務(wù)公司“一手托三家”
中國(guó)汽車工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師
為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場(chǎng)信息服務(wù)；為經(jīng)銷商提供存貨融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、財(cái)務(wù)咨詢以及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供消費(fèi)信貸、租賃融資、維修融資等服務(wù)。汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)是以汽車金融服務(wù)為核心業(yè)務(wù)，“一手托三家”。多數(shù)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的第一任務(wù)不是賺錢本身，而是促進(jìn)母公司汽車產(chǎn)品的銷售。
而銀行不熟悉這些業(yè)務(wù)，為了既省事又保險(xiǎn)，就把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。當(dāng)壞賬率太高時(shí)，保險(xiǎn)公司也無(wú)法承受，這就是保險(xiǎn)公司紛紛停做車貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原因。如果建立專門(mén)的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，就可以更好地解決汽車消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。
陸威綸 風(fēng)險(xiǎn)控制不是風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)嫁
美國(guó)通用電氣金融公司中國(guó)地區(qū)代表
現(xiàn)在中國(guó)的銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、經(jīng)銷商之間的合作更多的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，卻沒(méi)人愿意出來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管理。保險(xiǎn)公司的退出就是不愿意再把風(fēng)險(xiǎn)背在自己的身上。事實(shí)上，信用體制的不健全，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理難度很大。這就更需要有一定實(shí)力的公司來(lái)進(jìn)行。即將出臺(tái)的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定注冊(cè)資本金必須在5億元以上，是合理的。
國(guó)外車貸保險(xiǎn)與國(guó)內(nèi)買車人為銀行“買單”不同，分為兩類：一種是貸款人個(gè)人投保的，受益人是自己，主要為貸款人失業(yè)、殘疾后的貸款償付能力提供保障；另一種是銀行投保的，以防備貸款人違約所造成的損失。
今村稔 入市門(mén)檻應(yīng)該降到一億元人民幣
日本伊藤忠商事株式會(huì)社自動(dòng)車部部長(zhǎng)
國(guó)外大型公司有可能按照《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定的金額出資，但對(duì)于國(guó)內(nèi)企業(yè)及合資企業(yè)而言，5億元人民幣的門(mén)檻過(guò)高。應(yīng)該給更多的企業(yè)平等參與的機(jī)會(huì)，因此，入市的門(mén)檻應(yīng)該降到1億元。
另外，想在中國(guó)開(kāi)設(shè)汽車金融服務(wù)公司的國(guó)外投資者大多數(shù)不是制造商，這些公司的特點(diǎn)是自有資本率通常在8％至12％，能夠超過(guò)30％的企業(yè)極為罕見(jiàn)。
為了確保與風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的收益，有關(guān)部門(mén)還應(yīng)當(dāng)放松對(duì)利息規(guī)定的限制。在日本，貸款利率上限為29.2％，中國(guó)臺(tái)灣為20％。既然企業(yè)承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)就應(yīng)該享受比銀行高的利息收入。
來(lái)源： 北京晨報(bào) 作者：袁滿
| 
